원금 균등 원리금 균등
여러 가지 이유로 우리는 은행에서 대출받습니다. 이를 위해 대출에 필요한 서류 준비부터 한도, 금리까지 꼼꼼하게 따져서 대출 신청을 하는데, 멈칫하는 순간이 있습니다. 바로 원금 균등 상환이나 원리금 균등 상환 중 어떠한 방식을 할 것인지 선택할 때입니다.
익숙지 않은 용어이다 보니 어렵게 느껴지는 것인데 쉽게 원금 균등 원리금 균등 차이에 대해 알려드리도록 하겠습니다.
대출 상환 종류
먼저 대출 상환에 대해서 알아야 합니다. 대출 상환은 말 그대로 대출한 비용을 갚은 행위입니다. 이때 어떻게 갚을 것인지를 고를 수 있는데, 크게 3가지 방법이 있습니다.
바로 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환, 만기 일시 상환입니다. 만기 일시 상환은 이름에서도 알 수 있듯이 빌린 돈은 갚지 않고 이자만 만기까지 갚다가 만기에 한꺼번에 원금을 갚는 방식입니다. 예를 들어 1억을 연 금리 5%로 빌렸다면, 매월 이자인 약 41만 원만 내다가 만기 때 1억 원을 갚는 것입니다.
만기 일시 상환은 이처럼 간단한 상환 방식 종류로 용어에서부터 직관적으로 알 수 있지만 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환은 비슷한 용어인 데다 둘 다 원금과 이자를 함께 갚는다는 부분에서 많이 헷갈리시기에 구체적으로 자세하게 차이점을 알려드리도록 하겠습니다.
원금 균등
원금 균등은 대출받은 금액과 이자를 동시에 갚는 대출 상환 종류입니다. 원금 균등 상환은 대출받은 원금을 총대출 기간으로 나눈 다음에 남아있는 대출금에 대한 월별 이자를 합산하여 갚는 방식으로 이자의 총액수가 가장 적은 상환 종류입니다.
쉽게 말해 120만 원을 1년 동안 연이율 5%로 빌렸다고 가정할 때, 첫 달은 120만 원을 대출 기간인 12개월로 나눈 10만 원에 120만 원의 이자인 6만 원을 12개월로 나눈 5천 원을 더하여 대출금을 갚게 되고, 둘째 달은 원금 120만 원에서 10만 원을 갚았으니, 110만 원에 대해 금리 5% 이자를 갚게 되는 방식입니다.
이렇게 원금 균등 상환은 납입해야 하는 원금은 대출 기간 내내 동일하지만 납입해야 하는 대출 이자는 첫 달이 가장 많고 이후 계속 줄어드는 구조입니다. 그렇기에 처음 월 상환금이 가장 많은 대출 상환 종류입니다.
원리금 균등
원리금 균등도 원금 균등과 마찬가지로 대출받은 원금에 이자를 더하여 함께 갚는 대출 상환 방식입니다. 하지만 원금 균등 상환과는 다른 점이 있습니다. 바로 대출기간 동안 상환해야하는 원금과 이자가 고정되어 있다는 점입니다.
120만 원을 1년 만기, 5% 금리로 빌린다고 가정했을 때 첫 달 원금은 5만 원을 갚는 대신 이자는 5만 원을 내고 마지막 달은 원금을 9만 원 갚는 대신 이자는 1만 원만 내는 식으로 매월 10만 원씩 고정적으로 갚아나가는 방식입니다.
그렇기에 매달 같은 금액이 정기적으로 나가서 자금 운용을 더욱 계획적으로 할 수 있다는 장점이 있습니다.
원금 균등 원리금 균등 중 유리한 것
원금 균등과 원리금 균등 중에서 유리한 것은 원금 균등 분할 상환이 이자가 적어서 좋습니다. 원금을 매월 일정하게 갚아나가기에 내야 하는 이자가 시간이 지날수록 줄어들어서 원리금 균등에 비해 이자를 덜 내기 때문입니다.
하지만 매월 상환해야 하는 금액 부담은 원금 균등 상환이 원리금 균등 상환에 비해 더욱 크기 때문에 이자 측면만 생각하고 원금 균등으로 상환을 신청하면 큰 부담이 될 수 있습니다.
그렇기에 무조건 이자 총액이 적은 원금 균등 상환이 유리하다고 생각하기는 어렵습니다. 또한 여러 가지 규제 적용 시, 추가로 대출을 받고자 할 때 원금 균등 상환보다 원리금 균등 상환이 대출 한도가 더 많이 나오는 경우도 있으며, 금리는 경제 상황에 따라 변동되기에 초기 계산과는 다르게 변할 수도 있습니다.
그러니 둘 중 어떤 것이 가장 좋다고 판단하긴 어렵고, 가장 좋은 상환 방식은 현재 자신의 재정 상태에 맞추어서 장기적인 관점으로 대출 상환 계획을 세우고 그에 맞추어 방식을 정하는 것입니다.
지금까지 원금 균등 원리금 균등 차이에 대해 알아보았습니다. 대출을 받기 전, 상환 계획을 세울 때 알려드린 정보를 꼭 기억해서 현재와 앞으로의 재정 상태를 고려하신 후 선택하시길 바랍니다.